Calculadora
O custo real do "sem juros"
Quando a loja cobra R$ 1.000 à vista e oferece 10× de R$ 120, o parcelamento não é sem juros — ele só não informa a taxa. Esta página calcula a taxa que está lá, e mostra quanto dos seus próximos meses a compra já reservou.
A oferta
O resultado atualiza enquanto você digita.
Simulação
Todos os cálculos desta folha foram feitos no navegador de quem a gerou. Nenhum dado foi enviado a servidor algum.
Premissas
Resultado
Juro embutido nesse parcelamento
—
Total parcelado
—
contra — à vista
Diferença
—
Compromete por mês
—
O que essa compra reserva dos próximos meses
- a parcela
- o resto do seu mês
Ver parcela a parcela
Gerado em kiyoshifinance.com.br — calculadoras gratuitas de educação financeira. Esta simulação é uma conta aritmética sobre as premissas informadas por quem a gerou; não é recomendação de investimento, promessa de rentabilidade nem consultoria financeira. Valores brutos, sem imposto, taxas ou inflação, salvo onde indicado.
Como a conta é feita
Onde mora o juro que "não existe"
Se o mesmo produto custa R$ 1.000 à vista e 10× de R$ 120, você está pagando R$ 200 para adiar R$ 1.000. Isso é juro, e ele tem taxa — a taxa que iguala o preço à vista à soma das parcelas trazidas para hoje:
preço à vista − entrada = Σ parcela ÷ (1 + i)^k , com k de 1 até o número de parcelas
Não existe fórmula que isole o i dessa equação, então a
calculadora encontra a taxa por bisseção: chuta, verifica de que lado
errou, corta o intervalo pela metade e repete até o centésimo de ponto
percentual. É a mesma conta que o Banco Central chama de Custo Efetivo
Total.
Quando parcelar é a decisão certa
Quando o parcelado custa exatamente o mesmo que o à vista, o juro embutido é zero de verdade — e aí parcelar é vantagem, não risco: você mantém o dinheiro rendendo e paga com dinheiro que vale um pouco menos a cada mês. A calculadora mostra esse ganho em reais quando é o caso. É por isso que o campo de rendimento existe: sem ele, "parcele sempre" e "nunca parcele" são as duas metades erradas da mesma resposta.
A parte que quase ninguém calcula
Mesmo com juro zero, a parcela cria um compromisso: ela vai estar lá no mês que vem e nos outros nove, e vai disputar espaço com tudo o mais. Três compras "pequenas" em 10× viram uma mordida fixa e invisível no orçamento — invisível porque nenhuma delas parecia grande no dia. O gráfico de barras existe para tornar isso visível: não é o preço, é o calendário.
O que esta conta não cobre
Ela compara preço à vista com preço parcelado. Não entra aqui o rotativo do cartão (juro sobre fatura não paga, em outro patamar), nem financiamento com seguro e tarifa embutidos, nem multa por atraso. Também não sabemos se a compra vale a pena — só quanto ela custa.
Dúvidas
Perguntas frequentes
Se a loja diz "sem juros", como pode ter juros?
Porque o juro está no desconto que você perde. "Sem juros" quer dizer que as parcelas somam o preço de tabela — mas se existe um preço menor para quem paga à vista, o preço de tabela já embute o custo do parcelamento. A propaganda é sobre a soma das parcelas; a sua conta é sobre a diferença entre as duas ofertas.
E quando não há desconto à vista nenhum?
Aí é sem juros de verdade: coloque o mesmo valor nos dois campos e a calculadora vai confirmar taxa zero — e mostrar quanto você ganha mantendo o dinheiro aplicado enquanto paga.
Por que a taxa ao ano parece tão maior que a taxa ao mês?
Porque juro compõe: 2% ao mês não são 24% ao ano, são 26,8%. É o mesmo efeito que faz o investimento crescer — só que apontado para o outro lado.
Comparar com o que meu dinheiro rende é correto?
É o jeito honesto de decidir quando você tem o dinheiro. Se o parcelamento cobra mais do que a sua aplicação rende, pagar à vista é o melhor retorno disponível — economizar juro é ganho garantido e sem imposto. Se cobra menos, parcelar e manter aplicado sai na frente, desde que o dinheiro fique realmente aplicado.
Vocês guardam o que eu digito?
Não. A conta roda dentro do seu navegador e os valores só aparecem no endereço da página, para você poder salvar ou compartilhar a simulação.
Essa foi uma compra. E as outras que você já parcelou?
É a mesma conta, feita para a sua vida inteira: o Kiyoshi Finance empilha todas as parcelas, faturas e contas fixas mês a mês, 12 meses à frente, e responde "posso parcelar mais uma?" antes de você parcelar. Gratuito, e os dados ficam no aparelho.
